401k lwn Roth IRA
Tiada pertimbangan umur semasa anda merancang untuk mengambil pelan persaraan. Perancangan harus dilakukan pada peringkat awal pembawa tetapi jika anda terlepas pandang maka ia boleh dilakukan di mana-mana peringkat pembawa anda. Seseorang yang merancang untuk bersara harus mengetahui semua rancangan yang tersedia untuknya. Antara rancangan terbaik di A. S. 401 K dan Roth IRA mendahului senarai. Pelan ini sangat mesra persaraan kerana ia memberikan faedah cukai yang baik. Kedua-dua pelan ini direka bentuk untuk memberi faedah maksimum semasa bersara, tetapi berbeza sedikit antara satu sama lain.
401k
401k ialah pelan caruman tertakrif yang dimulakan oleh majikan, di mana pekerja boleh memilih untuk mencarum sebahagian daripada gaji mereka ke arah pelan 401k. Apa yang majikan lakukan ialah dia menahan sebahagian daripada gaji pekerja dan menggunakannya sebagai sumbangan kepada dana yang pekerja dapat selepas bersara. Dalam sesetengah keadaan, majikan memadankan caruman oleh pekerja dengan sejumlah wang sendiri setiap tahun.
Potongan yang dibuat daripada gaji ke dana ini tidak dikenakan cukai sehingga pengeluaran semasa persaraan (cukai tertunda), yang merupakan faedah bagi sesiapa yang memilih pelan ini. Faedah yang diperoleh daripada jumlah tersebut juga bebas cukai. Selepas bersara, anda boleh memilih untuk menerima pengagihan secara sekaligus atau diagihkan sebagai bayaran bulanan selepas bersara.
Memandangkan pelan 401k adalah pelan persaraan yang sangat berkesan yang mampu memberikan anda perisai terbaik dari segi keselamatan kewangan selepas bersara, kerajaan dan majikan tidak akan menggalakkan anda untuk membuat pengeluaran sementara. Itulah sebabnya pen alti cukai yang berat dikenakan ke atas orang yang ingin membuat pengeluaran awal dalam pelan 401k. Anda layak untuk pengeluaran hanya jika anda berumur sekurang-kurangnya 59 ½ tahun dan jika dana berumur sekurang-kurangnya 5 tahun. Ini bermakna pelan itu tidak cair dan majikan tidak boleh mempunyai wang seperti yang dia mahu. Terdapat pen alti 10% yang dikenakan oleh IRS jika anda mengeluarkan wang sebelum umur 59 1/2 tahun.
Anda masih boleh mengelakkan situasi membayar pen alti cukai yang teruk sekiranya pengeluaran awal daripada akaun 401k anda dengan syarat anda mematuhi peraturan pengeluaran yang ketat tertentu setakat akaun 401k berkenaan. Beberapa kes di mana pen alti ini dikecualikan ialah hilang upaya yang layak, pengagihan kepada benefisiari pada atau selepas kematian peserta, rawatan perubatan (hanya sehingga jumlah tertentu yang dibenarkan), atau pada bencana tertentu yang mana pelepasan IRS telah diberikan.
Sesetengah pelan 401k membenarkan peminjaman pinjaman terhadap baki akaun terletak hak. Pinjaman tidak dikenakan cukai jika ia memenuhi kriteria tertentu. Anda boleh meminjam pinjaman sehingga 50% daripada baki akaun terletak hak. Jumlah maksimum pinjaman tidak boleh melebihi $50, 000. Sudah tentu pinjaman itu perlu dibayar balik dalam tempoh 5 tahun, melainkan pinjaman digunakan untuk membeli rumah utama anda.
Pelan 401k lama anda juga boleh dipindahkan jika anda bertukar kerja dan jika majikan baharu anda mempunyai pelan 401k. Terdapat beberapa jenis pelan 401k dan seseorang boleh memilih mengikut keperluannya.
Terdapat beberapa jenis pelan 401k tersedia untuk majikan – 401k tradisional, safe harbor 401k dan SIMPLE 401k.
Apa yang menarik dalam 401 k ialah pilihan penangguhan cukai dan penangguhan elektif sentiasa 100% terletak hak. Dengan mengandaikan seseorang memerlukan jumlah yang lebih sedikit untuk kehidupan yang selesa berbanding zaman mudanya, membayar cukai selepas bersara daripada dana itu tidaklah begitu menyakitkan.
Roth IRA
Ia ialah pelan persaraan yang menyerupai akaun simpanan kekal. Ia telah menjadi sangat popular kerana ia menyediakan pendapatan bebas cukai untuk pekerja. Terdapat dua syarat yang perlu dipenuhi. Umur pekerja mestilah sekurang-kurangnya 59 ½ dan dananya mestilah sekurang-kurangnya 5 tahun sebelum dia boleh mengeluarkan wang daripadanya. Kebanyakan manfaat adalah serupa dengan 401k, kecuali perbezaan dalam faedah cukai. Di Roth IRA Seorang pekerja membayar cukai sekarang dan tidak menghadapi pemotongan cukai kemudian. Malah faedah yang diperoleh daripada dana adalah bebas cukai, itulah sebabnya lebih ramai orang memilih Roth IRA. Biasanya, seseorang boleh menyumbang sehingga $4000 setahun ke dalam dananya, tetapi jika dia melebihi 50 tahun, sumbangan ini boleh meningkat sehingga $5000.
Dalam Roth IRA semua pengagihan yang layak adalah bebas pen alti dan bebas cukai, tetapi seperti mana-mana pelan persaraan lain, pengagihan tidak layak daripada IRA Roth mungkin tertakluk kepada pen alti apabila ditarik balik. Sumbangan juga boleh dibuat kepada IRA Roth anda selepas anda mencapai umur 70½ dan anda boleh meninggalkan jumlah dalam IRA Roth anda selagi anda hidup.
Maklumat lanjut tentang Roth IRA
Perbezaan antara 401k dan Roth IRA
Perbezaan antara 401k dan Roth IRA adalah halus dan selalunya orang ramai menghadapi masalah untuk membuat keputusan antara kedua-duanya. Perbezaan utama antara kedua-duanya terletak pada cara pendapatan dikenakan cukai. Ini tidak penting jika anda telah mendapat pelan 401k di mana majikan membuat sumbangan yang sepadan. Di Roth IRA, wang anda sahaja yang masuk ke dalam dana dan menarik kerana anda mendapat pendapatan bebas cukai selepas bersara. Pada asasnya ia bermuara kepada sama ada seseorang itu mahu membayar cukai sekarang atau apabila dia bersara.
Perbezaan utama lain antara 401k dan Roth IRA ialah cara ia diurus. Apabila anda memilih 401k, anda tidak mempunyai hak untuk bercakap tentang cara dana dikawal, dan ia adalah hak prerogatif tunggal majikan untuk melaburkan dana tersebut. Di Roth IRA, anda mempunyai kawalan yang lebih baik ke atas dana.
